Кэшбэк затягивает пояса
Что повлияло на решение банков сократить программы лояльности
Сбербанк урежет бонусы по программе лояльности «СберСпасибо». Как сообщили РБК представители кредитной организации, с 1 июня размер начисляемых баллов сократится с 0,5% до 0,3% от суммы покупки. Сам банк сообщил, что под измененные правила попадут 13 категорий, в том числе «Транспорт», «Детские товары», «Электроника», «Одежда и обувь» и прочее. Кроме того, будет повышен порог, необходимый для начисления повышенных баллов по золотым картам Сбербанка. Теперь получить привилегию можно будет за траты от 25 тыс. руб. в месяц вместо прежних 15 тыс.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
На такой шаг Сбербанк пошел после того, как ЦБ ограничил размер комиссии, которую магазины платят банкам за прием карт. Таким образом регулятор пытается поддержать российских продавцов, пояснил основатель финтех-компании «Деньги вперед» Павел Гужиков:
«Банки продают или передают POS-терминалы магазинам, ритейлу и другим поставщикам услуг и товаров. Это именно та штука, куда покупатель вставляет карту и оплачивает товар. И когда человек провел карту, появляется комиссия, которую банку платит магазин. А если быть точным, то на самом деле эту комиссию поставщик услуг или товаров просто недополучает, она оседает, как и выручка в банке.
Дальше кредитная организация делится этой комиссией, с одной стороны, с поставщиком карты, то есть с платежными системами, а с другой — с пользователем. Из этого в итоге формируется кэшбэк, то есть фактически из уже свободной от расходов комиссии, которую получил от магазина. Что делает Центробанк? Он, по сути, говорит: "Мы требуем, чтобы магазины платили меньше комиссий".
Это нужно, чтобы в структуре выручки магазина оставалось больше прибыли, чуть-чуть росла маржинальность, Центробанк таким образом пытается поддержать торговлю в сегменте товаров и услуг поставщиков в Российской Федерации.
Очевидно, что кредитная организация в этой ситуации имеет меньше денег и меньшим их количеством может поделиться там, где это не является его обязательством».
Центробанк снизил максимум для эквайринговых комиссий с 18 апреля до 31 августа. Предельное значение тарифа в этот период — 1% за оплату картами социально значимых товаров и услуг. До этого распоряжения тарифы за эквайринг превышали 2%. По словам экспертов, на бизнес банкиров эти ограничения практически никак не повлияют. Урезание бонусов почувствуют только активные покупатели, которые привыкли пользоваться кэшбэком.
Однако эта практика практически изжила себя. Скорее всего, бонусы на пластике постепенно будут отменять, полагает председатель некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева: «Кто это принес? В первую очередь международные платежные системы. Таким образом они хотели, конечно, стимулировать и распространение карт, и их применение.
Сейчас эти две большие системы ушли, соответственно, эта схема немножко рушится, плюс еще и Банк России снижает тарифы. Мне кажется, это начало таких отчасти правильных процессов. Почему-то банк-эмитент предоставляет лояльные условия торговой точке, а не льготы — это немножко странная вещь. Может быть, уже пора поставить все точки над i. Я бы хотела конкретную скидку в конкретном магазине, куда я хожу за продуктами, например, за одеждой, а от банка хотела бы его льготы.
Например, меньший процент за кредит, больший процент за депозит, отсутствие комиссии за перевод и так далее. Я сторонник того, что карта уже не нужна, считаю, что это уже как бумажный чек, уходящий инструмент. В перспективе все-таки мы будем уходить, как SberPay, к оплате или QR-кодом, или платежной ссылкой без карты».
Свои бонусные программы уже урезали практически все крупные банки, в том числе «Тинькофф», Росбанк, «Русский стандарт» и Газпромбанк. С 16 мая размер кэшбэка сократит Райффайзенбанк. Он будет начислять 1% с каждой безналичной покупки вместо 1,5%. Как показывают исследования центра «Сколково-РЭШ» в прошлый раз в разгар пандемии в 2020 году, когда ЦБ также ограничивал тарифы эквайринга, сокращение бонусов заметили только 5% держателей карт. Это привело к тому, что 70% из них стали реже расплачиваться картой со сниженным кэшбэком.